Ипотечный кредит: всегда ли необходимо страхование жизни и здоровья?

Кредит на квартиру, несмотря на наличие залогового обеспечения, рассматривается банком как довольно рискованная сделка. Так как срок займа обычно очень большой, нет никакой гарантии, что в итоге кредитор останется в плюсе. Изменения валютного курса, постепенное снижение стоимости недвижимости, повреждение залога в результате непредвиденных обстоятельств (пожар, взлом и т. д.)– всё это необходимо учесть. Да ещё и с клиентом может случиться беда: потеря работы, болезнь, несчастный случай.

Именно поэтому менеджеры банка изо всех сил пытаются заставить потенциального клиента, планирующего взять ипотеку, застраховать всё, что только можно. Чтобы обезопасить себя и минимизировать возможные потери. Но выгодно ли это заёмщику?

«Три кита» ипотечной страховки

В соответствии с законодательством РФ, страхование – обязательное условие выдачи ипотечного кредита. Вот только подразумевается законом исключительно страховка залога, то есть жилой недвижимости, приобретённой гражданином с помощью заёмных средств. Всё остальное страхуется по желанию, в добровольном порядке.

Распространяется, как уже было указано выше, только на объект недвижимости. Помогает банку и клиенту избежать финансовых потерь в случае повреждения или утраты имущества. Оформляется на весь срок кредитования.

Страхование залога обязательно для всех ипотечных заёмщиков.

Требуется при покупке недвижимости на вторичном рынке. Срок страховки – три года с момента оформления договора купли-продажи.

Как только истечёт установленный законодательством период оспаривания сделок с объектами недвижимого имущества, действие страховки будет прекращено. От страхования титула можно отказаться.

Финансовая «подушка», которая оберегает банк от неуплаты кредита в случае потери клиентом трудоспособности. В списке страховых случаев – инвалидность (Iи II степени) и смерть заёмщика в результате непредвиденного стечения обстоятельств, тяжёлой болезни и т. д. Оформляется в добровольном порядке.

Можно ли отказаться от ипотечного страхования?

Полностью – нет. Но, если речь идёт о страховке жизни или права собственности – да, такая возможность есть. Это ваше гражданское право. Однако помните, что и банк может, в свою очередь, отказаться от выдачи вам ипотечного займа. Либо – предложить в ответ более высокую годовую ставку, отличающуюся от стандартной на 1 – 2%.

Как рассчитывается сумма?

Как правило, банки предлагают своим клиентам комплексные пакеты страхования, включающие в себя и страховку залога, и страховку титула, жизни, трудоспособности, здоровья и т. д. Стоимость такого предложения варьируется от 0,5% до 1,5% от общей суммы кредита. Комплексный пакет дешевле, чем отдельное страхование каждого вида рисков, но дороже стандартной ипотечной страховки.

На величину суммы, указанной в договоре страхования, влияют:

• стоимость недвижимости. Чем дороже квартира, тем больше денег страховой компании придётся возвращать банку при наступлении страхового случая;
• возраст, профессия и физическое состояние клиента. Для оценки последнего заёмщику может быть назначен медицинский осмотр;
• техническое состояние жилья (материал перекрытий, год постройки, наличие/отсутствие отделки и т. д.).

Со временем величина страховых взносов уменьшается, так как уменьшается сумма займа. Выплачивать их можно как ежемесячно, так и ежегодно. Всё зависит от пожеланий клиента и условий конкретного договора.

Как получить выплату?

Уведомите страховую компанию и банк, с которыми заключался договор, о наступлении страхового случая. Сделать это нужно в течение срока, указанного в договоре. Действительным считается как письменное уведомление, так и уведомление по телефону, факсу, электронной почте и т. д. Составьте заявление на получение выплаты и обратитесь в офис страховой компании. К заявлению следует приложить документы, подтверждающие факт наступления заявленных вами событий. Требовать выплаты может не только застрахованный, но его законный представитель или выгодоприобретатель (банк).

В случае признания произошедшего события страховым случаем сотрудники страховой компании оформят соответствующий акт и переведут денежные средства на счёт кредитора в оговорённые сроки. Если в выплате было отказано, клиент или его представитель могут обратиться в арбитражный суд.

Нюансы договоров страхования жизни и здоровья

Договор страхования – главный документ, в котором устанавливаются все условия соглашения между страховщиком и клиентом банка. Поэтому перед его подписанием внимательно просмотрите каждый пункт. Это поможет вам избежать неприятностей в дальнейшем, если страховой компенсацией займа всё-таки придётся воспользоваться.

Обратите внимание на:

• перечень страховых случаев. Если вам кажется, что он составлен без учёта специфики вашей профессиональной деятельности или не включает в себя те или иные обстоятельства, которые могут помешать вам выплатить кредит, скажите об этом страховщику;
• порядок выплаты. Иногда страховая компания устанавливает довольно своеобразные сроки платежей. Например, при потере трудоспособности на срок менее 30 дней компенсация может не начисляться. Некоторые страховщики при этом ещё и отказываются покрывать банковские платежи более 3-х месяцев подряд;
• сумму страховки. Она может не соответствовать той, которая была озвучена вам представителем компании ранее. В этом случае стоит потребовать объяснений и, при необходимости, внесения изменений в договор.

Если у вас нет денег на покупку дома или квартиры - не беда! Сейчас стала широко доступной такая услуга как приобретение жилья в ипотеку.

Если вы не можете присутствовать при продаже квартиры, а продать ее нужно, то можно оформить доверенность. Сколько это стоит, вы узнаете из нашей статьи.

Существует несколько способов передачи денег при покупке недвижимости. Подробнее об этом читайте по https://zakonometr.ru/nedvizhimost/pokupka/raschet ссылке.

Кто как страхует?

В разных банках условия страхования жизни и здоровья могут значительно отличаться. Чтобы получить более подробную информацию, обратитесь в офис вашего кредитора.

Страхует ипотечного заёмщика при заключении договора кредитования. Страховые случаи – смерть и утрата трудоспособности. Действующая ставка – 1,99%. Услуги страхования предоставляются дочерней компанией ООО «Сбербанк страхование жизни». При отказе от страхования в выдаче кредита потенциальному клиенту будет отказано.

Предлагает своим клиентам программу комплексного ипотечного страхования, которая предусматривает как страховку жизни и здоровья, так и финансовую защиту имущества от повреждений или утраты. Средняя ставка – 1% от суммы кредита. Страхование осуществляется силами компании «ВТБ Страхование». При желании заёмщик может выбрать другого страховщика, одобренного банком.

При оформлении ипотеки по программе «Люди дела» настаивает на полном страховании клиента. В случае отказа процентная ставка по займу увеличивается на 1%. Среди страховщиков, с которыми сотрудничает банк, можно выделить:

• ООО «ВТБ Страхование»;
• ООО «Росгосстрах»;
• ООО «Группа Ренессанс Страхование», и т. д.

Как и «ВТБ24», предлагает заёмщикам комплексную программу. Работает по упрощённой системе договора. Соглашение о страховании заключается одновременно с договором ипотечного кредитования. Медицинский осмотр и проверка юридической чистоты объекта – бесплатно. Страховщик – компания «Открытие Страхование».

Страхует жизнь и здоровье клиента при оформлении выгодного ипотечного кредита, если были соблюдены условия ипотеки с государственной поддержкой. Оформить договор можно как во время визита в офис, так и онлайн. Страховые случаи – смерть заёмщика, утрата трудоспособности по инвалидности, госпитализация, травмы и т. д. Страховщик – «Тинькофф Страхование».