8.2. Основные понятия и классификация пластиковых платежных карточек

8.2. Основные понятия и классификация пластиковых платежных карточек

♦ Пластиковая платежная карточка — это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий клиенту возможность осуществления безналичных платежей за купленные товары или оказанные услуги и при необходимости получать или пополнять наличными денежными средствами текущий карточный счет.

Субъекты предпринимательства, которые принимают пластиковые карты для расчетов создают сеть торговых точек для быстрого и качественного обслуживания клиентуры.

Современная пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм 53.9 мм 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Одна из основных функций пластиковой карточки — обеспечение идентификации лица, использующего карту, как субъекта платежной системы. Для этого на пластиковую карточку наносятся логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей карточку, имя держателя карточки, номер его счета, срок действия карточки и тому подобное. Кроме этого, на карточке может размещаться фотография владельца и его подпись. Алфавитно-цифровые данные — имя, номер счета и прочее-могут быть эмбоссированы, то есть нанесены рельефным шрифтом. Это дает возможность при ручной обработке принимаемых к оплате карточек быстро перенести данные на чек с помощью специального устройства — імпрін-тера, что осуществляет «считывания» карты.

Графическая информация, нанесенная на платежную карточку, обеспечивает возможность визуальной идентификации карточки. Карточки, обслуживание которых основано на таком принципе, могут с успехом использоваться в малых локальных системах — как клубные, магазинные карточки и т.п. Однако для использования в банковской платежной системе визуальной «обработки» оказывается явно недостаточно.

f Целесообразным хранить данные на карточке в форме, что обеспечивает * проведение процедуры автоматической авторизации.

Особенностью безналичных расчетов по пластиковым платежным картам является фактическая продажа товаров торговыми точками в долг. Ведь товары и услуги предоставляются клиентам сразу, а средства на текущие счета субъектов, предоставляющих услуги или товар будут зачислены чуть позже. Поэтому гарантом осуществления таких операций выступает банк, который выпустил или говорят эмитировал платежную карту. Банк, выпускающий платежную карту для обслуживания соответствующего карточного счета своего контрагента называют банком-эмитентом (issuing bank). Именно поэтому все карты которые предоставляет в пользование банк-эмитент своим клиентам является его собственностью. Клиенты (cardholder), что получили платежные карты в пользование является фактически арендаторами карт на время их срока действия.

При выдаче карточки клиенту осуществляется ее персонификация — на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег.

Конечно клиент может использовать свою карту для получения услуг в сети других банков, которые тоже могут обслуживать платежные карточки хотя не являются их эмитентами. Такие банки называют эквайрами (acquiring bank, acquirer).

Банк-эквайр — это банк, который обслуживает счета предприятий торговли и сферы услуг и выполняет операции выдачи наличных средств по платежным картам банков-эмитентов.

Процесс осуществления покупки или продажи товаров или выдачи или приема наличных с помощью пластиковых карт называется авторизацией. Для проведения авторизации торговая точка, в которой обслуживается клиент, делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностей.

Технология авторизации зависит от построения платежной системы, типа карточки и технических средств обслуживания в торговой точке. В наше время для авторизации в торговой точке используется POS-терминал (POS-Point Of Sale) — устройство, обеспечивающее считывание данных с карты, ввода кассиром суммы платежа и авторизацию с платежной системой (рис.8.3.).

С 1 января 2004 года, в банковской системе Украины, НБУ принял решение использовать только POS-терминалы с возможностью работы в ON-line режиме и обязательным введением

секретного ПИН — кода (Персонального идентификационного номера). В состав POS-терминала входят:

> микропроцессор, предназначенный для управления POS-терминал ом;

> картридер, предназначенный для чтения информации с платежных карт;

> печатающее устройство, предназначен для выдачи чека или баланса о состоянии карточного счета;

> дисплей, который предназначен для общения с пользователем карты;

> модем, обеспечивающий связь с процессинговым центром или банком.

В случае выдачи наличных денежных средств процесс носит аналогичный характер, но деньги выдаются специализированным устройством — банкоматом, который работает в автоматическом режиме реального времени и сам проводит авторизацию рис.8.4.

Банкомат — автономное стационарное устройство, предназначенное для выдачи и инкассации наличных денег в автоматическом режиме с помощью платежных карт с магнитной полосой или чипом.

В состав банкомата входит:

<=> собственный персональный компьютер, что обеспечивает управление банкоматом и постоянный контроль его состояния;

■=> дисплей, то есть монитор с клавиатурой, которые предназначены для общения с клиентом;

■=> ПИН-клавиатура, которая содержит в основном набор цифр и предназначена для ввода ПШ-кода;

■=> картридер — устройство для чтения платежных пластиковых карт;

■=> диспенсер — устройство автоматического пересчета и выдачи наличных денег, предназначен для правильного перерасчета заявленной суммы и выдачи пользователю карты;

<=> печатающее устройство, предназначен для распечатки чека или состояния баланса карточного счета;

■=> сейф, состоящий из набора кассет для различных номиналов банкнот и предназначен для сохранения средств;

^ модем, предназначенный для связи банкомата с процессинговым центром с помощью телекоммуникационных линий передачи данных.

Платежную систему определим как совокупность методов и субъектов, их реализующих и обеспечивающих в рамках системы условия для использования пластиковых платежных карточек как средств платежа. При создании платежной системы необходимо узаконить и обеспечить выполнение стандартов обслуживания карточек банков-эмитентов, проведение платежей и взаимозачетов. Эти стандарты охватывающих с одной стороны технические аспекты операций с карточками — форматы данных, процедуры авторизации, спецификации на использованные устройства и тому подобное, а с другой стороны финансовые аспекты обслуживания карт — методики расчетов с торговыми точками, правила взаимозачетов между банками, тарифы на услуги и прочее. На организационном уровне платежная система состоит из ассоциации банков, образуют ее ядро, организаций и предприятий торговли и сервиса, создают сеть торговых точек, процессинговых и коммуникационных центров.

Процессинговый центр — специализированная сервисная организация, обеспечивающая обработку транзакций, поступающих от эквайеров или непосредственно из торговых точек на авторизацию.

Для проведения авторизации в процессинговом центре ведется и постоянно находится в актуальном состоянии база данных, в которой хранится информация о банковских учреждения, являющиеся членами платежной системы и клиентов-пользователей пластиковых карт. Процессинговый центр выполняет запросы на авторизацию в случае когда банк-эмитент работает в OFF-Line режиме и не ведет своей собственной базы данных. В этом случае в базе данных процессингового центра хранится информация о лимитах и остатки средств на карточных счетах клиентов.

Если банк работает в ON-Line режиме с процессинговым центром, то запрос направляется в банк-эмитент или банк-эквайер сразу. За накопленными на протяжении банковского дня, протоколами транзакций процессинговый центр формирует и рассылает итоговые данные для проведения взаимозачетов (клиринга), между банками участниками платежной системы и стоп-листы.

Стоп-листы — это информация о платежные карты с скомпро-ментованими на постоянной или временной основе, то есть утеряны, арестованы, заблокированы и тому подобное.

Платежная система может иметь несколько процессинговых центров при необходимости в каждом регионе.

Коммуникационные центры обеспечивают субъектам платежной системы доступ к сетям передачи данных. Для эффективной работы платежной системы является необходимость в использовании высокопроизводительных каналов связи, обеспечивающих в реальном времени передачу больших объемов данных между территориально распределенными участниками платежей. Коммуникационные центры должны обеспечить эффективную передачу данных на большие расстояния на всех этапах работы платежной системы — авторизации, взаимозачета и обмена данными между участниками расчетов.

Реализация проектов и функционирование внутригосударственных платежных систем осуществляется с учетом требований и рекомендаций международных стандартов, принятых Международной организацией по стандартизации (ISO), Европейского комитета по банковским стандартам (ECBS), а также решений международных платежных систем. Технические средства, используемые в платежной системе, должны отвечать требованиям соответствующих государственных или международных стандартов. Программное обеспечение, кроме программного обеспечения собственной разработки, должно иметь соответствующие лицензии от производителя.

Во внутригосударственных платежных системах должны быть предусмотрены меры защиты информации, состоящие из организационных мер и программно-технических решений с применением средств криптографической защиты информации. Программно-технические решения по защите информации должны реализовывать алгоритмы криптографической защиты информации, определенные в соответствующих государственных стандартах Украины, или иметь соответствующую лицензию на их использование от уполномоченного органа лицензирования.

Для созданной платежной системы до начала ее промышленной эксплуатации платежная организация разрабатывает и регистрирует в установленном законодательством порядке знак (логотип) для товаров и услуг платежной системы. Для одноэмитентной внутригосударственной платежной системы как логотип может быть использован логотип банка, что является ее владельцем. Изображение логотипа платежной системы наносится на платежные карточки этой системы и имеет место там, где осуществляются операции с использованием этих карточек.

С развитием международных и национальных платежных систем появились разные виды предлагаемых пластиковых карточек, которые различаются по своему назначению, функциональным и техническим характеристикам. Существует множество признаков, по которым можно классифицировать карточки международных платежных систем.

По материалу, из которого они изготовлены: картонные, пластиковые, металлические. В наше время массовое распространение получили пластиковые карточки. Однако для идентификации держателя карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные в прозрачную пленку. Это ламинированные карточки. Ламинирование является довольно дешевой и легкодоступной процедурой и поэтому, если карточка используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделок применяют более сложную технологию изготовления карт из пластика. В отличие от металлических карт, пластик легко поддается термической обработке и давлению (ембо применению), что очень важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.

На основании механизма расчетов:

> двусторонние системы — возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточек (универмаги, бензоколонки и тому подобное);

> многосторонние системы — предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карточки в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карточек, а также компании, выпускающие карточки туризма и развлечений (например, American Express).

По виду проводимых расчетов:

> кредитные карты связаны с открытием кредитной линии в банке, которая дает возможность владельцу воспользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд. Банковские кредитные карточки (bank credit cards) предназначены для покупки товаров с использованием банковского кредита и получения авансов в денежно-кредитной форме.

Главная особенность этой карточки — открытие банком кредитной линии, которая используется автоматически каждый раз, когда производится покупка товара или берется кредит в денежной форме.

Кредитная линия используется в пределах установленного банком лимита (овердрафта). В некоторых системах банковская кредитная карточка может применяться для льготной оплаты некоторых видов услуг, а также для получения денег в банковских автоматах (ATM);

> дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для получения товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карточки в банке. Разновидностью дебетовых карточек являются карточки для банковских автоматов (ATM cards), которые дают возможность владельцу счета в банке получать наличные деньги в пределах остатка средств на счете через автоматические устройства, установленные в банках, торговых залах и тому подобное. Карточки для покупки через терминалы в торговых точках также относятся к разряду дебетовых. Они «привязаны» к чекового или сберегательного счета владельца карты (POS-card) и не предусматривают автоматического предоставления кредита. Карточка POSвиконує функции банковского чека, однако ее применение более надежно, так как идентификация владельца производится в момент совершения сделки и деньги перечисляются на банковский счет торгового предприятия немедленно.В последнее время получили распространение дебетовые карточки частных сетей (propertydebit cards). их выпускают банки, которые участвуют в региональных системах торговых терминалов, а не подключенных к общенациональным коммуникациям. Банки привлекает то обстоятельство, что в этом случае не нужно платить комиссию за передачу информации средствами общих коммуникаций;

Схемы прохождения платежей при использовании кредитных и дебетовых карточек принципиально различаются, это 2 разных вида платежных инструментов, каждый из которых имеет собственные особенности и характеристики. В мировой практике особенно широкое распространение получили кредитные платежные карточки, однако этот вид услуг доступен не для каждого рядового клиента. Перед тем, как открыть ссудный счет, банк тщательно изучает платежеспособность и кредитную историю претендента, что при согласии банка на выдачу карточки приобретает ряд преимуществ, чего не может предоставить дебетовая карточка.

По характеру использования:

вж индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка рис.8.5. Может быть «стандартной» или «золотой». Последняя предназначена для лиц с высокой кредитоспособностью и предусматривает льготы для пользователей;

из* семейная карта, выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт и несет ответственность по счету. Данная карта фактически является анонимной и выполняет роль электронного кошелька. Семейная карта позволяет проводить расчеты в пределах средств выделенных лицом, заключившим контракт с банком, и как правило может использоваться членами одной семьи для проведения текущих платежей;

dS» корпоративная карточка выдается организации (фирме), на основе которой могут выдаваться индивидуальные карты избранным лицам рис.8.6. Ответственность перед банком за корпоративный счет несет организация, а не клиенты, которые являются пользователями индивидуальных корпоративных карт. Корпоративные карты могут исполь использоваться для незначительных текущих хозяйственных расчетов, использоваться персонала в случаях командировок и т. д;

вш — карточки туризма и развлечений (travel & entertaiment cards) — платежные карты, которые выпускаются компаниями, специализирующимися на обслуживании указанной сферы (American Express, Dinners Club) рис.8.7.

Карточки принимаются сотнями тысяч торговых и сервисных предприятий во всем мире для оплаты товаров или услуг, а также предоставляют владельцам карт различные льготы по бронированию авиабилетов, номеров в отелях, получения скидок на цены за товар, страхованию;

в®» чековые гарантийные карты выдаются владельцу текущего счета в банке для идентификации чекодателя и гарантии платежа по чеку. Карточка базируется на кредитной линии, что позволяет обладателю счета воспользоваться кредитом по овердрафту.

По способу записи информации на карту:

> графический запись — самая первая и простая форма записи информации,до сих пор используется во всех картах, включая технологическисамые изощренные;

> эмбоссирование — нанесение данных на карточку в виде рельефных знаков,что позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты картой,делая на ней оттиск слипа;

> штрих-кодирование применялось до изобретения магнитной полосыи в платежных системах распространения не получило;

> кодирование на магнитной полосе: карточка имеет на обратной сторонемагнитную полосу, где записаны данные, необходимые для идентификации личностивладельца карточки при ее использовании в банковских автоматах иэлектронных терминалах торговых заведений. Когда карточка вставлена всоответствующее устройство для считывания индивидуальные данные владельцапередаются по коммуникационным сетям для получения разрешения наосуществление соглашения. На карточках крупных международных карточных ассоциацийVisa и MasterCard магнитная полоса имеет несколько дорожек для фиксации необходимых данных в закодированной форме. На одной из дорожек записанидентификационный код владельца с помощью которого проводитсяидентификация клиента и доступ к карточному счету. Идентификационныйкод владельца считывается с магнитной полосы и передается с помощьюсредств связи на сервер, который обслуживает карточный счет клиента.Если этот владелец — клиент сервера, то ему будет отправлено сервером предложение указать свой персональный идентификационный номер — ПИН (Personal Identification Number), который вводится владельцем карточки с помощью специальной клавиатуры при использовании им банковских автоматов и POS — терминалов. Набранные цифры сравниваются с Пин-кодом, записанным в базе данных, хранящейся на сервере. В случае несовпадения владельцу дается возможность сделать еще несколько попыток набора Пин-кода. Если три попытки не привели к успеху, с целью безопасности, карта изымается;

> микросхема или чип встроена в карточку и состоит из запоминающих устройств для хранения информации (карты памяти). Смарт-карты (интеллектуальные карты) внешне похожи на карты памяти, но в их микросхему включен микропроцессор, что является компьютером и способен обрабатывать информацию, записанную в запоминающих устройствах. Карточка с микросхемой (chip card, smart card) была изобретена во Франции в 1974 г. и получила большое распространение в этой стране и за рубежом. Встроенная в карточку микросхема (чип) хранит информацию, которая записывается заранее, а затем может обновляться в момент совершения сделки. Это расширяет функциональные возможности карточки и повышает ее надежность. На основании записанных в чипе данных сделка по карточке может осуществляться в автономном режиме off-line, то есть без непосредственной связи с центральным процессором банковской компьютерной системы в момент совершения операции. Поскольку карточка сама хранит в памяти сумму денежных средств, имеющихся на банковском счете, то авторизации здесь не требуется: если лимит превышен, сделка просто не состоится. Если же сумма операции меньше суммы лимита, то в момент ее совершения сумма свободного лимита будет уменьшена и записывается новый остаток, который может быть использован при следующей покупке. При внесении денег на счет лимит восстанавливается, о чем делается новая запись в микросхеме. Информационные возможности смарт карт гораздо шире, чем у карточек с магнитной полосой (8 тыс. бит по сравнению с 1 тыс. бит, с возможностью последующего расширения в 24 раза). Кроме того, ее преимуществом является возможность оперативного обновления данных в памяти микропроцессора. Наконец, важным достоинством карточки является ее более высокая надежность. Смарт карты имеют относительно высокую стоимость (в 5-7 раз выше по сравнению с магнитной карточкой). Кроме того, их введение в оборот в странах, которые с начала создания системы карточных расчетов ориентировались на магнитные карточки, несколько затруднено. Там установлены десятки и сотни тысяч единиц оборудования, не приспособленного для считывания информации с микросхемы, а замена этого оборудования на устройства, совместимые со смарт-картами, потребовала бы крупных капиталовложений. Поэтому эксперты не ожидают быстрого внедрения старт карт в таких странах как США, Канада, Бельгия и ТЛ-, хотя эксперименты по разработке международного стандарта на эти карточки проводятся крупнейшими карточными ассоциациями мира;

> лазерная запись (оптические карты) — карты имеют большую емкость,чем карты с микросхемой, но данные на них могут быть записаны только1 раз. Запись и считывание информации производится специальной аппаратурой с использованием лазера. В банковских технологиях покане получили широкого распространения.

По принадлежности к учреждению-эмитенту:

• банковские карты, эмитент которых — банк или консорциум банков;

• коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми установами;

• карты, выпущенные организациями, чьей деятельностью является непоственно эмиссия пластиковых карт и создание инфраструктуры поих обслуживания.

По территориальной принадлежности:

В международные^ действующие в большинстве стран;

В национальные, действующие в пределах какого-либо государства;

В локальные, используемые на части территории государства;

Vавтономні — карты, действующие в одном конкретном учреждении.

По времени использования:

■=> срочные — ограниченные каким-либо промежутком времени, иногда с правом пролонгации;

В общем случае классификация платежных карт по различным признакам приведена нарис.8.8.

Общие принципы эмиссии и осуществления операций с применением платежных карт регулируются нормами законов Украины «О Национальный банк Украины», «О банках и банковской деятельности», «О платежные системы и перевод денег в Украине», Положением о порядке эмиссии платежных карточек и осуществления операций с их применением, утвержденное постановлением Правления Национального банка Украины от 27.08.2001 № 367, а также рядом инструкций и положений НБУ, а именно:

> Инструкция о безналичных расчетах в Украине в национальнойвалюте, утвержденная постановлением Правления Национального банкаУкраины № 135 от 29. 03. 2001г.;

> Инструкция о перемещении валюты Украины, иностранной валюты,банковских металлов, платежных документов, других банковских

Рис.8.8. Классификация плптіжних карточек.

документов и платежных карточек через таможенную границу Украины, утвержденная постановлением Правления Национального банка Украины № 283 от 12.07.2000 г., с изменениями;

> Положение Национального банка Украины «О порядке эмиссииплатежных карточек и осуществления операций с их применением «, утвержденное постановлением Правления НБУ № 367 от 27.08.2001 г.;

> Положения Национального банка «О расчетахпо пластиковым картам международных платежных систем», утвержденноепостановлением Правления НБУ № 37 от 24.02.1997 г., с изменениями.

Общая схема карточных расчетов предполагает наличие трех отдельных видов контрактов:

• между торговым предприятием и владельцем карточки — о продаже товаров и предоставлении услуг;

• между банком и торговым предприятием — соглашение о последнего принять карточки в оплату товаров и услуг;

• между банком и владельцем карточки — о возмещении банку суммы,уплаченной торговому предприятию за операцией с платежной картой.

Рассмотрим общие правила работы с платежной картой. Клиент банка представляет в банк заявку на получение банковской, например, кредитной карты. Форма заявки определяется банком. Сведения, предоставляемые клиентом, используются банком для оценки кредитоспособности клиента и определения величины устанавливаемого лимита.

При положительном решении вопроса банк открывает клиенту специальный карточный счет. Одновременно изготавливается персональная плас-тикова карточка, на которую заносится необходимая информация: фамилия, имя владельца, номер карточного счета, срок действия карточки.

Банк-эмитент устанавливает два вида ограничений:

<=> общий кредитный лимит суммы непогашенной задолженности по карточному счету, что устанавливается на весь период действия карты;

с> разовый лимит (floor limit) на сумму одной покупки.

Различным клиентам устанавливаются разные кредитные лимиты в соответствии с принятыми банком стандартами кредитоспособности.

В момент покупки товара или услуги владелец карточки предъявляет карточку. Продавец печатает торговый счет (merchant sales draft slip), на котором с помощью специального устройства отпечатываются сведения с карточки. Этот процесс называется «імпрінтінгом» (imprinting). Торговый счет изготавливается в 3 экземплярах. Первый экземпляр получает владелец карточки, второй остается у продавца, третий отсылается банку-эквайру.

Если сумма сделки превышает установленный разовый лимит продавец до оформления торгового счета обязан сделать авторизацию (authorization), то есть получить разрешение банка — эмитента на совершение операции. При наличии специальных кассовых терминалов авторизация проводится по каждой сделке в режиме реального времени (on line). В этих случаях лимит на одну операцию не учитывается.

Банк продавца (эквайр) получает от своего клиента ежедневно или в другие установленные сроки согласно оформленные торговые счета. Эти счета рассматриваются банком как эквивалент денежных сумм, которые подлежат немедленному зачислению на счет продавца. Продавец может сразу же использовать эти деньги независимо от того, возместит ли впоследствии покупатель сумму своей покупки банку-эмитенту. Исключение делается только в том случае если покупка товара или услуги произведена с нарушением установленных правил при сознательном участии продавца. При оплате счетов с продавца удерживается особая комиссия (дисконт — discount) в размере от 2 до 5 % от суммы операции.

В конце каждого месяца банк осуществляет процедуру биллинга (billing), то есть посылает владельцу карточки специальную выписку с его карточного счета с указанием всех операций, произведенных за период, а также сумм и сроков погашения задолженности. У владельца карточки есть 2 альтернативных варианта расчетов с банком:

> погасить долг без выплаты процентов в течение льготногосрока (25-30 дней) с даты платежа, которая указывается в выписке;

> продлить кредит за пределы льготного срока с начисленияем 1.5 — 2 % в месяц на сумму непогашенного среднедневногоостатка долга.

📎📎📎📎📎📎📎📎📎📎