Как проходит процедура банкротства физических лиц в 2022 году

Россияне все больше интересуются процедурой банкротства физического лица — как списать долги через суд, через МФЦ, сколько это стоит, и что будет потом. Рассказываем, как проходит признание банкротства физлица в 2021 году, а также какие условия и последствия установлены законом №127-ФЗ.

Узнайте, можно ли списать ваши долги через банкротство

Основные понятия в процедуре банкротства физлиц

Банкротство физических лиц — это законная процедура проверки финансов физлица, по результатам которой Арбитражный суд или МФЦ освобождает должника от обязательств по кредитам и займам. Регулируется Главой Х Закона о банкротстве № 127-ФЗ.

В мировой практике законодательство о банкротстве физлиц — это легальный способ защитить человека от произвола коллекторов и банков и дать финансовым учреждениям основания для списания долга.

В России банкротство физических лиц носит социальную и защитную функцию. Гражданин рассматривается как потребитель банковских услуг, который считается добропорядочным, пока не доказано обратное. Признание несостоятельности не влечет наказаний: человека не увольняют с работы, не ограничивают право на труд, не выселяют из квартиры, не лишают пенсий, пособий, социальных благ.

Цель банкротства — финансовая реабилитация граждан и предпринимателей, чтобы дать людям возможность сохранить чувство собственного достоинства, разобраться с кредиторами по закону и начать новую жизнь.

В судебной процедуре проверки делает финансовый управляющий, и на основании его отчета суд признает банкротство.

Внесудебная процедура строится на том, что проверку ранее провели судебные приставы — проанализировали ситуацию и вынесли постановление о невозможности взыскания. МФЦ признает банкротство, основываясь на решении ФССП об окончании исполнительного производства.

Пока идет процесс, кредиторы вправе еще раз самостоятельно проверить собственность физлица, запросив выписки из Росреестра и ГИБДД о правах и сделках за три года. Если обнаружится обман, внесудебное списание прекращают, дело передают в Арбитраж.

В Арбитражный суд подается заявление о несостоятельности физ. лица.

Физлицо вправе подать заявление о своем банкротстве, если сумма требований к нему от 350 000 рублей. Чтобы заявление подал банк, недоимка по кредиту должна превышать 500 000 рублей.

Суд назначает финансового управляющего, который анализирует причины неплатежеспособности физлица, проверяет признаки мошенничества и фиктивности банкротства.

В течение 2 месяцев после первого заседания кредиторы заявляют о своих требованиях к физ.лицу. Судья рассматривает каждое заявление на отдельном заседании и если задолженность подтверждается, управляющий вносит требование в Реестр требований кредиторов (РТК). Когда все заявки рассмотрены, реестр закрывается, и можно сделать вывод об общей сумме обязательств физ.лица.

Если у гражданина есть стабильные доходы, и он может выплатить более 50% всех обязательств за 3 года (считается остаток займа, без неустоек и пени), суд вводит процедуру реструктуризации.

Кредиторы и суд утверждают график платежей на 3 года, и далее физлицо расплачивается по этому плану. Нет штрафов, пени, арестов и блокировок счета — есть новый режим выплат, где все суммы зафиксированы, и банки не могут списывать деньги в безакцептном порядке. Плюс такой процедуры в том, что если человек соблюдает график и вносит платежи вовремя, в итоге он не признается банкротом, и его собственность не продают.

Если очевидно, что рассчитаться за 3 года физлицо не сможет, вводится процедура реализации имущества. Человека признают банкротом, его собственность подлежит продаже для выплат кредиторам. Ценные объекты финуправляющий продает с торгов — это машины, техника, недвижимость, акции и доли в юрлицах. Единственное жилье у должников не забирают, поэтому опасаться выселения из квартиры не стоит, если нет залога или непогашенной ипотеки.

В 2022 Конституционный суд разрешил продавать роскошное жилье, если установлен факт недобросовестности физлица.

Например, когда жилье было куплено во время исполнительного производства, то есть у человека были деньги, но он намеренно не платил, и купил себе вместо этого квартиру.

Но большинство физлиц просто хотят списать кредиты, потому что платить нечем — квартира у них только одна, и куплена в лучшие времена. Тогда банкротство физлиц проходит без торгов. В 80% дел у людей нет имущества для торгов: все что было, уже продали приставы или сам должник, чтобы рассчитаться по кредитам. Судебный процесс длится 7-10 месяцев, а долги списывают на последнем заседании по делу.

Подробнее о том, как пройти судебное банкротство физлиц — в этом разделе.

Узнать подробно, что продадут при банкротстве в вашем случае

Внесудебное банкротство — это бесплатная процедура, которая позволяет избавиться от долгов без суда.

Проводится через МФЦ бесплатно.

Требования: сумма обязательств от 50 000 до 500 000 рублей, нет имущества и денег. Приставы окончили дела о взыскании по п.4 ч.1 ст.46 ФЗ №229 [1].

Должник подает в МФЦ заявление и список кредиторов для списания, МФЦ публикует сведения в ЕФРСБ, через 6 месяцев физлицо освобождают от обязательств.

Банки и микрофинансовые организации, коллекторы могут оспорить внесудебную процедуру, если найдут нарушения.

Подробнее о том, как пройти внесудебную процедуру — чуть ниже.

Человек официально признается неплатежеспособным: суд или МФЦ регистрирует претензии к нему и наименования кредиторов. Дальнейшее разбирательство позволяет подтвердить или опровергнуть, что человек не может закрыть долги с зарплаты, пенсии, дохода от ИП или самозанятости, а если продаст ценную собственность — выручки на всех не хватит.

После продажи собственности, а если у человека ничего нет — после проверки имущества и сделок, Арбитражный суд или МФЦ признает его банкротом. Задолженности подлежат безвозвратному списанию, должника официально освобождают от оплаты.

Рассчитать стоимость банкротства под ключ

Условия для банкротства физического лица

По закон №127-ФЗ для признания банкротства в суде физлицо должно соответствовать следующим требованиям.

Просрочка от 90 дней.

Можно объявить себя банкротом по кредитам, если вы не платите более 3 месяцев хотя бы одному банку, МФО или иному кредитору.

В законе указано, от какой суммы долга можно объявить физ. лицо банкротом: банк вправе заявить о несостоятельности заемщика при долге более 500 000 руб. Но это ограничение для банкротства по инициативе кредитора — банка, налоговой, работников ИП или физического лица, перед которым должник не исполняет обязательства на сумму более полумиллиона рублей дольше 3 месяцев.

Гражданин может подать на свое банкротство с долгом менее 500 тысяч руб., если не может рассчитаться. Учитывая стоимость процесса, в Арбитраж подают с долгом от 300 000 рублей. Предела по сумме нет, это подтверждает судебная практика.

Недостаточно имущества, чтобы закрыть долги. То есть если продать все кроме квартиры, расплатиться не получится.

Например. У человека есть машина, но долги по кредитам вдвое больше стоимости авто. Если платить нечем, перед нами потенциальный банкрот. Машину при банкротстве физического лица финуправляющий продаст с торгов, выручку распределит между кредиторами, а затем суд спишет остатки кредитов под ноль

Если имущества нет — это не препятствует возбуждению дела о банкротство физического лица в Арбитражном суде.

Мы рассказали об условиях и требованиях для банкротства граждан в этом материале.

Когда нельзя подать на банкротство:

• после предыдущего банкротства не прошло 5 лет;
• была судимость за преступления в экономической сфере — мошенничество;
• уголовная либо административная ответственность за ложное банкротство.

В 2022 в России работает упрощенная процедура списания кредитов — бесплатное внесудебное банкротство через МФЦ.

Граждане и ИП могут списать долги без суда и управляющего при двух обязательных условиях.

• Сумма всех долгов от 50 тыс. до 500 тыс. рублей.
• Приставы окончили одно дело по п.4 ч.1. ст. 46 ФЗ №229, и остальные дела тоже закрыли — по любым статьям.

Как это проверить? Кредитор, например банк или компания ЖКХ, подавал в суд, а затем — в службу судебных приставов. Было проведено исполнительное производство, и пристав окончил взыскание из-за отсутствия денег и собственности: дело прекращено п.4 ч.1 ст. 46 ФЗ №229.

В законе о внесудебном банкротстве сказано, что нужны только эти 2 условия. Судимость и кредитная история роли не играют, как статус ИП или зарплата супругов.

Порядок внесудебного банкротства в МФЦ

Банкротство в МФЦ можно провести, если окончены исполнительные производства, а сумма под списание меньше полумиллиона рублей. Когда оба условия выполнены, гражданин подает в МФЦ заявление и перечень кредиторов.

Список кредиторов нужно заполнить самостоятельно и очень тщательно: если у физлица есть непроплата по алиментам, возмещению вреда, штрафам — эти суммы тоже нужно указать в списке. Алименты при банкротстве не списываются, но по закону указываются все долги, нельзя списать кредиты выборочно.

С собой нужно иметь паспорт, желательно копии ИНН и СНИЛС, свидетельство о временной регистрации, если подаете в МФЦ не по прописке. Документы подаются в любой многофункциональный центр по месту регистрации должника. МФЦ принимает документы, выдает заявителю расписку.

Далее в течение 3 рабочих дня МФЦ проверяет дела в ФССП и делает публикацию в ЕФРСБ о начале внесудебного банкротства. Именно из публикации на сайте ЕФРСБ банки, коллекторы и прочие кредиторы узнают о начале и завершении банкротства физического лица по внесудебной схеме.

После публикации у кредиторов есть 6 месяцев, чтобы проверить ситуацию и подать возражения. Если гражданин не указал кредитора в заявлении, либо написал меньшую сумму требований, кредитор вправе подать жалобу. Например, когда человек решил списать кредиты, но не указал ипотеку. Ипотека — это тоже обязательство, причем обеспеченное залогом квартиры, поэтому банки могут оспорить внесудебное банкротство, если с ипотекой требования к физ.лицу были более 500 тысяч рублей.

Кредиторы вправе проверить имущество и доходы физлица: если найдется ценная собственность, банки пожалуются, и внесудебное списание прекратят. Начнется банкротный процесс в арбитражном суде.

Если никто не подал возражения, через 6 месяцев МФЦ делает второе объявление на ЕФРСБ — о завершении внесудебного банкротства и списании долгов физ. лица. Погашают только суммы, которые были указаны в списке кредиторов. Если должник забыл микрозайм или онлайн-заем на карту — требование останется, причем за полгода обрастает процентами. И придется физлицу платить его после внесудебного банкротства.

Подробнее о процедуре списания кредитов через МФЦ читайте в разборе закона.

Перед тем как подать заявление, проверьте признаки банкротства:

• При сумме обязательств до 500 000 рублей возможна бесплатная внесудебная процедура, если у физлица нет имущества кроме жилья.
• Если сумма больше, есть машина или недвижимость кроме единственного жилья — только платное арбитражное дело.

Как признать банкротство с ипотекой?

Далее рассказываем, как работает процедура банкротства физического лица в Арбитражном суде.

Пошаговая инструкция по банкротству физлиц

1. Должник подает документы в суд

Арбитражный процесс о несостоятельности физлица начинается с подачи заявления о банкротстве.