Как принимать карты в небольшом онлайновом бизнесе

«Тинькофф Оплата» — подразделение «Тинькофф Банка», которое делает крутой эквайринг. У нас всё удобно, выгодно и честно. Сейчас на примере покажем, как это работает.

Допустим, у нас есть Олег, а у Олега есть контейнер с крафтовыми замороженными пельменями. Олег хочет продать свои пельмени через интернет. Доставлять пельмени будут курьеры, а платить покупатели будут картой на сайте.

Чтобы принимать оплату на сайте, Олег должен выбрать один из вариантов работы:

Агрегатор — услуги оказывает компания-посредник, а ей, в свою очередь, могут оказывать услуги банки и другие платежные сервисы. Какие именно, Олег не знает. Комиссии сравнительно высокие, но помимо карт принимают к оплате электронные кошельки.
Эквайринг — услугу оказывает конкретный банк. Комиссия ниже. Покупатели платят картами.

Олег выбирает эквайринг, потому что работать с банком для него надежнее и он хочет сэкономить на комиссиях.

Тариф и заявка

Эквайринг предоставляют многие банки. Большинство из них делает клиентам персональное предложение по эквайрингу: собираешь документы, подаешь заявку и получаешь предложение с определенным размером комиссии. Это неудобно, потому что возни много, а в итоге тебе могут назвать комиссию, сравнимую с агрегатором.

У «Тинькофф Банка» два тарифных плана, оба опубликованы на сайте. С оборотом до 3 млн рублей комиссия 2,79% с каждого платежа.

3% — комиссия на тарифе с поддержкой, через полгода он автоматически переключается на базовый. Служба поддержки поможет подключить платежную форму на сайте.

Чем больше оборот — тем ниже ставка. Олег продает пельменей на 4 млн рублей в месяц и получает тариф 2,6%. С таким оборотом Яндекс.кассе он бы платил 2,8%, а сервису Robokassa 2,9%.

Чтобы подать заявку на подключение эквайринга, достаточно заполнить ФИО, ИНН и указать контакты.

Потом нужно будет загрузить два документа: скан паспорта и ИНН. Обычно этого достаточно, но если пельмени вызовут у сотрудников вопросы, они попросят сертификат соответствия. Все документы передаются электронно, ездить в офис не надо.

Банк проверит все эти документы, и если всё окей, включит для Олега эквайринг. Обычно это происходит в течение одного дня, но может растянуться до двух.

Единственная бумажка, которую нужно будет подписать вживую — это заявление о присоединении к оферте. Ее Олег распечатает и отправит в банк курьером или почтой. В офис «Тинькофф Банка» приходить не нужно.

Настройка платежной формы

У Олега сайт на «Битриксе». Пока банк рассматривает заявку, можно уже прикручивать платежный модуль. Настройка занимает 15 минут.

У нашего эквайринга 13 готовых интеграций с популярными системами интернет-магазинов, и мы постоянно пилим новые. Если Олег наймет дизайнера Костю, чтобы сделать самописный интернет-магазин, то наша служба поддержки поможет всё прикрутить.

Надо понимать, что от сайта Олега нужно только направить запрос в эквайринг: сама форма, хранение данных карт, проверка безопасности и прочее происходит на стороне эквайринга, Олегу и Косте об этом думать не надо.

В личном кабинете есть тестовый терминал. Здесь можно провести первые платежи и проверить, что с модулем всё в порядке. Для отладки платежного модуля есть тестовые карточки с тестовыми кодами безопасности — их можно гонять сколько угодно, пока не убедишься, что платежи проходят.

Если что-то не так, специалисты поддержки помогут решить проблему.

Личный кабинет

Олег отправил заявку в 9 утра, уже в 15:00 ему перезванивают — всё ок, можно работать. Документы подписаны, платежная форма настроена.

В кабинете видны все операции. Любую можно отменить и вернуть деньги. Есть статистика по среднему чеку, объёму платежей и конверсии.

Конверсия показывает, какой процент платежей прошел успешно, а сколько транзакций завершилось ошибкой.

Выручка приходит Олегу на следующий день после оплаты. Счет может быть в любом банке — хоть в «Тинькофф Банке», хоть в «Альфа Банке», хоть в «Модуле», хоть где. Мы не привязываем клиента эквайринга к собственному РКО.

Выставление счета

Допустим, Олег поехал кататься на лыжах. На склоне его узнает маркетолог Алексей и просит отгрузить крафтовых пельменей для его сотрудников, чтобы они питались по три-пять раз в день.

Олег заходит в личный кабинет, выставляет счет, прописывает стоимость пельменей. Получает ссылку и кидает ее Алексею в Telegram.

Нажмите на картинку, чтобы увеличить

Алексей оплачивает счет с телефона своей картой банка «Открытие».

Нажмите на картинку, чтобы увеличить

Оплата прошла. Завтра сотрудники Алексея будут питаться крафтовыми пельменями по пять раз на дню.

Что если вы не Олег?

Понятно, что «Тинькофф Банк» будет рекламировать свой собственный эквайринг. Давайте так: если вы ищете эквайринг, задайте своему банку такие вопросы:

Какой у вас тариф и комиссии? А сразу сказать можете?
Есть ли у вас ограничения по обороту? Или минимальный оборот? (У нас — нет).
Сколько раз нужно приехать к вам в офис? (У нас — нисколько).
Есть ли статистика заказов? (У нас — есть).
Как долго зачисляются деньги? (У нас — на следующий день).
Сколько нужно совершить действий, чтобы сделать возврат? (У нас — один клик).
Кто поддерживает форму оплаты? (У нас — мы).
Работает ли форма на мобилке? (У нас — еще как).
Можно ли выставить счет без магазина? (У нас — можно).

Реклама на vc.ru:

Задам вопросы по-существу: 1. Какой у вас тариф и комиссии? А сразу сказать можете? Вы серьёзно это считаете аргументом при обороте 4 000 000р разницу в комиссии 0.1-0.2% (4000-8000р при общей комиссии около 120 000)? 2. Какая комиссия за возвраты? 3. Есть ли предавторизация и возвраты без комиссии до списания? 4. Карты каких стран принимаете? Full3DS? 5. Как долго зачисляются деньги? (У нас — на следующий день). У всех на следующий день, это закон такой - больше 3х дней вообще нельзя 7. Кто поддерживает форму оплаты? (У нас — мы). Т.е. форму нельзя брендировать?

Рюшечки и няшечки с пельменями - это конечно прикольно, но Вы же эквайринг предлагаете?

1) Например, при обороте в 400 000 рублей у Тинькофф комиссия 2.79%, а у упоминающихся в статье Яндекс.Кассы 3,5%, а у Робокассы 3.9%. Безусловно, тарифы нужно сравнивать в зависимости от оборота именно вашего бизнеса, и исходя из этого принимать решение. 2) Отдельной комиссии за возвраты нет. 3) Сначала авториазция, потом - отмена или подтверждение. Если отмена – ничего не тарифицируется. 4) Если есть покупатели за границей, подключим платежи из нужной группы стран: Россия и СНГ / Россия, СНГ и Европа / Весь мир. 5) Но многие при этом заставляют открывать счет в том же банке, что и эквайринг. Мы не привязываем клиента к своему РКО. У нас - следующий рабочий день. 7) Форму можно брендировать.

1. ок, 400 000 оборот (хотя речь шла про 4 000 000) разница в комиссиях те же 4000р, только у робокассы изначально СНГ+ почти большая часть Европы + электронные деньги и интернет банки, чего нет у вас, и без доказывания наличия клиентов. И опять же, у вас не 2.79%, а 3% первые пол года, за которые не факт что клиенты переберутся К слову, инплат всем 1.9% даёт по картам. 4. по 3DS не ответили по п5 - это лет 10 назад может такое было, сейчас этого ни у кого нет. по 7. я конечно понимаю, что вы себя любите, но зачем на платёжной форме 2 ваших логотипа и 2 названия? И собственно почему возникает вопрос - для известных банков (а вы на данный момент уже достаточно известны) есть такая проблема: "Ой, а у меня карта сбербанка, а у вас на форме написано втб - как мне заплатить?"

4. Если надо – всех, да и 3DS/non3DS/full3ds. При non3DS комиссия рассчитывается отдельно и будет выше. 7. Предположение имеет право на существование, но подобных проблем в этом аспекте не встречаем.

Сравнивать, так уж с Макскассой - у них почти аналогичные тарифы

Я так понимаю в PR отдел студентов понабрали.. Вы бы хоть оставили 1 технаря да 1 юриста. А то все ответы только ссылками на публичную информацию, либо смешки. Как то прям даже неудобно за вас.

Олег отгружает маркетологу Алексею пельменей, чтобы его сотрудники питались по 3-5 раз в день? - знатный троллинг)

Это продолжение темы вброса-вируса с письмом Тинькова сотрудникам о времени их обеда и темой "коллеги, вы зажрались". Последующее упоминание. Тема хорошо зашла и теперь из нее хотят сделать что-то вроде мема. PR в Тинькове молодцы, конечно. Мало кто врубает.

это не троллинг, это самоирония)

Это не только самоирония. Понятно становится, если обратить внимание на почту маркетолога Алексея и его карту. а еще на тот факт, что одна команда и правда недавно гоняла кататься на лыжи в Сочи)

Если ко мне на сайт за пельменями зайдет китаец и начнет их оплачивать, на каком языке он увидит вашу платежную форму? Варианты ответа

1) на русском 2) на английском 3) на китайском 4) на китайском, но увидит переключатель языков и сможет работать с ней даже на корейском

Если зайдёт китаец, то с вероятностью 99% у него не будет ни Visa ни Mastercard и тем более Мир :)

ну пусть не китаец, а испанец или француз.

У нас есть платежная страница на английском языке.

А на другие языки не можете что-ли перевести? Вон можно скриптом переводы содрать с платежных страниц payproglobal share-it bluesnap - (перевод фраз "номер карты", "дата", "cvv код").

Впрочем, всякие яндекс.кассы, вебмани, пейонлайн тоже пожалели 10 минут работы своего программиста, чтобы он написал скрипт по выстаскиванию этих фраз в автоматическом режиме.

Одним словом - совок, даже если внешние все выглядит по-хипстерски..

В итоге kaspersky принимает платежи за свои антивирусы со своего мира через digital river на ярд баксов в год, а не через яндекс.кассу или пейнонлайн.

Все из-за того что менеджеры в этих яндекс.кассах и пейонлайн - имбицилы. Хотя я последние года 3 на всяких конференциях представителей этих российских контор - пейонлайн, яндекс.касса, вебмани - отлавливаю и упрашиваю прикрутить переводы платежных форм на основные языки (на что требуется 10 минут работы их программиста).

Так видимо не только в переводе дело, ещё и в валюте плательщика надо принимать, а это не так просто.

нет, там валюта конвертируется системой мастеркард, как я понимаю. Никаких проблем именно из-за многовалютности возникнуть не должно.

Так а почему бы просто палку не юзать для приёма? Там же всё это есть - и конверт и формы на 100 языках.

палка всегда на стороне покупателя, если юзер палке скажет что товар не пришел, палка сразу делает возврат платежа.

И комиссии у них конские и курсы обмена, примерно 6% получается с каждой транзакции.

Плюс роботы палки банят аккаунты продавцов по каждому чиху, запаришься потом бан снимать.

И если палку использовать и у покупателя нет палки, ему приходится акк палки создавать при платеже, это форма из 20 полей включая номер паспорта - многие боятся такие формы заполнять.

У PayPal есть три большие проблемы 1. Нельзя платить с бизнес аккаунта на бизнес аккаунт 2. Он не везде популярен в мире и во многих странах автоматически тебя регистрирует у себя и для этого надо заполнить гораздо больше полей чем просто данные карты 3. У них полностью наплевательское отношение к продавцам. Так что если хотите уменьшить конверсию раза в полтора - два то можно и PayPal

Нет, валюта идёт от банка экваера. Чтобы принять платёж в евро - это надо их принять на европейский банк, потом перевести в Россию, сконвертировать в рубли и перевести на ваш счёт. А потом Вы сами будете разбираться с валютным контролем :). Альфе, например проще с этим будет.

вы хотите сказать, что у digital river или payproglobal (они принимают платежи во всех валютах мира с карт всех банков мира) есть счета во всех валютах мира? Чушь же. Ведь испанец может придти в любой оффлайновый магазин РФ и там на кассе оплатить своей евровой картой, и платеж обработается нормально. И когда я покупаю на сайте Amazon.com что-то рублевой картой, деньги не зачисляются на рублевый счет амазона, его у Амазона просто нет

"испанец может придти в любой оффлайновый магазин РФ" - да, может, но спишут с него сумму в рублях по курсу его банка. А вот чтобы списали в евро, без конвертации, то должен процессить банк, который может процессить евро. В России таких единицы. Поищите те же валютные банкоматы. Амазон может к латвийскому банку подключён, они точно в рублях могут процессить.

спишут в рублях по курсу банка, через день пересчитают по курсу карточной системы на день транзакции. Когда я покупаю в супермаркете в Стамбуле еду на свою рублевую карту, именно так и происходит.

Верно, я говорю про случай, если вы ходите списать в валюте клиента, т.е. в евро, батах, драхмах итд. Для каждой валюты нужно подключение к банку, который работает с валютой данной страны.

А есть кто-нибудь с Юр лицом в РФ, кто может чаржить с карты в USD или EUR? Мои два последних "подхода" к этому вопросу не увенчались успехом. Лучшее что услышал "это ни так плохо как кажется если с пользователя в US счаржат в рублях".

Мы работаем над возможностью списывать денежные средства в валюте. Если говорить о сроках, то это не раньше конца 1 квартала этого года.

Пока это не предусмотрено договором эквайринга.

продавцу бы хоть в какой валюте списать, чтобы не упустить покупателя. Все равно же Тиньков продавцу в рублях переведет.

Не исключаем, что в будущем добавим и другие языки, мы только начали :)

то есть вы тоже не хотите потратить целых 10 минут программиста, чтобы он написал 5 строчек кода, которые вытащат переводы на 20+ языков с платежной формы конкурирующих решений?

Как были совками, так и остались..

Как ты задрал со своими 10 минутами, дебил.

только идиотам типа тебя не очевидна абсурдность наличия проблемы во всех СНГ-ных платежных шлюзах, которая может быть решена в 5 строчек кода.

Ну конечно же француз не поймет что такое cvc не на родном языке

добавлю, все платежные шлюзы этой страны (яндекс.касса, payonline и десятки других) споткнулись на этом этапе, и показывают форму на русском либо в лучшем случае на английском.

А вот нормальные конкуренты типа payproglobal share-it bluesnap показывают платежную форму на 20+ языках (и конечно поддерживают карты всех банков мира)

Комментарий удален модератором

Без обид, но наторговать пельменями на 4 млн.?

Because eto slojno, no vozmojno, navernoe, when za delo vzyalsya Oleg

один человек с таким же именем уже наторговал на то, чтобы банк открыть

Карты каких стран будут приниматься к оплате?

В FAQ написана какая-то хрень:

"Для подключения приема платежей иностранными картами необходимо представить подтверждение наличие клиентов из других стран, например гео-статистика посещений сайта из Google Analytics или Яндекс.Метрика."

Карты тех стран, по которым будут предоставлены подтверждения, как и указано в FAQ.

а как доказать что посетитель из Ирана - именно клиент, а не просто любопытствующий? Или вам достаточно визита из страны?

Короче, опять пахнет синдромом вахтера..

Предоставить статистику с частотой посещений из определенных стран, одного "визита" достаточно не будет.

одного "визита" достаточно не будет. Вот, синдром вахтера в чистом виде.. Как были совками, так и остались..

Увы, но согласится с этим утверждением не можем.

Только если это обусловлено какими-то требованиеми регулятора, иначе требовать предоставить статистику посещений чтобы дать принимать платежи из других стран - для меня лично какая-то непонятная хрень.. ну или что-то синдрома вахтёра.. Чем обусловлено данное требование?

Различные лимиты и ограничения на прием платежей с нашей стороны обусловлены правилами фрод-мониторинга.

А правила фрод мониторига кто составляет? Они я так понимаю у каждого свои. Имеется в виду по своему строгие. Вот нарпимер я разрабатываю проект, который ориентирован только на иностранную аудиторию. У меня ещё нет никакой статистики посещений, но есть, например, сайт на английском к которому нужно прикрутить оплату картами. Ну т.е. как бы без приёма оплаты сразу после старта его как бы и нет смысла запускать, а не запустив, нет статистики посещений. Как быть? Как вырваться из .того круга? :)

Откуда у Олега подтверждение посещений из других стран? Он же еще не начал продавать пельмени.

Вопрос не праздный - запускаем новый онлайн сервис, нужен прием иностранных карт из разных стран. Откуда может взяться статистика посещений, если сервис новый?

А как же "Honor All cards"?

Полная чушь. Согласен со всеми остальными. Запустил сервис, начали продвижение. Че, сидеть терпеть отказы? Естественно нет, значит к вам никто "глобальный" подключаться не будет.

По поводу статистики из метрики, интересно то что вы не первый кто предлагает подобную чушь-информацию давать. Всем всегда достаточно было фотки из метрики, а то что я эту фотку могу подделать никому не интересно. Короче, не понимаю причины, при чем не понимаю почему это возникло у Тинькова, вероятно сам Тиньков не досмотрел.

А если продавать мультиязычный софт, а не пельмени, то что лучше выбрать для приема платежей на первое время? Чтобы не доказывать всяким тиньковым, что ты не верблюд? А просто подключил и получаешь платежи на свой ИП счет?

payproglobal fastspring share-it ну и может bluesnap

Указаны в порядке убывания привлекательности

(bluesnap - еврейская зазвездившаяся контора, им на клиентов судя по их поведению - насрать уже)

А есть кто-нибудь с юр лицом в РФ кто чаржить в USD и EUR? Что с валютным контролем не заморачиваться?

Есть, PayU.ru, может гораздо больше!) международная компания с Юл в РФ, ООО НКО ПЭЙЮ, а это значит уровень надёжности = банк, только банков-эквайеров одновременно 5, с которыми договоры напрямую не нужны! 6 валют, мультиязычность тех поддержки, платёжная форма кастомизируется, сделать ее мультиязычный - легко!:) обращайтесь! KSENIA.GAVRILENKO@payu.ru

Барахло ваш PayU. Одни раз вынужден был связаться с ним у одного Инет-магазина, который никка не мог принять кеш, хотя у них в офисе был. Проклля как страшный сон ваш процессинг. С кредитки списать платеж не смог (по словам сотрудников магазина - "а с кредитками часто проблемы бывают"), комиссии конские и за счет покупателя. к тому же.

Алексей, комиссию на пользователя решил переложить ваш интернет-магазин, и это абсолютно чётко показывает его отношение к своим клиентам! Мы не работаем с комиссиями для физ.лиц, во-первых, хотя бы потому, что это противоречит правилам работы платёжных систем! Проблемы с кредиткой/дебетовой картой могут быть только если ваш банк-эмитент установил ограничения на оплату в интернете. Иных проблем, при условии, что карта действующая с достаточным остатком на счёте, быть не может! Буду вам признательна, если Вы скажете название интернет-магазина?

Это было на сайте shop.ironlogic.ru Проблем с картами быть не могло. т.к. я попробовал 3 карты, всеми их них я успешно пользуюсь в Инете для оплаты на разных сайтах.

Алексей, на этом сайте система OnPay.ru. К PayU.ru она не имеет никакого отношения. С нашим сервисом подобных проблем не возникает никогда, мы работаем не только в РФ, в 16 странах мира и входим в крупнейший медиахолдинг Naspers. Нашими мерчантами по всему миру являются компании с миллиардными оборотами. Подобного рода проблемы априори невозможны.

Понял, сорри, перепутал названия. Тогда все мои слова относятся к OnPay, конечно же. К вам вопросов нет)

почти все вышеперечисленные умеют выплачивать автору все в webmoney. Открываешь акк вебмани на юрлицо, меняешь WMZ на WMR, выводишь WMR на счет юрлица получая от российского ООО "Вебмани" (или как оно там), декларируешь это поступление в бухгалтерии по статье "прибыль от продажи ценных бумаг". Некоторые так делают, и поэтому гемора валютным контролем не имеют.

Что-то тоже как-то не прямо.

А рекарринговые платежи поддерживаете?

"рекарринговые".. аж передёрнуло.

Внимательнее будьте :) на тариф дешевле переключают :)

PR он и в Африке PR. Посмотрим альтернативы: 1. РБС через РосЕвроБанк - 2.75%. Открытие предлагали несколько дешевле. МКБ со своим эквайрингом - 2.5%. Отметим что это касается оборотов с 0 до 300000. При объявленых 4 лямах процент будет существенно ниже. 2. РБС - подключают по письменному запросу любую страну, при необходимости и невозможности клиента совершить оплату. Никаких статистик предоставлять не надо. При желании и карту в белый список поставят, если будет письменный запрос. 3. Козырять переводом на след.рабочий день? Это уже стандарт, другого как клиенты и не рассматриваем. К слову сказать, что за последние 2 года даже не встречал иного. Да, и требование об открытии счета в этом же банке тоже миф - не осталось таких. 4. Таймлимит на выставленный счёт сколько времени? Как бы не получилось как и в МКБ - 3 дня. Только в некоторых ситуациях мы клиентам можем держать счёт 3 дня, а в некоторых - 3 часа и не больше. У РБС время ссылки выставляется руками. 5. Как с оперативностью службы поддержки? А то года полтора назад у Тинькофф.Страхование запросил информацию по емейл как потенциальный партнёр, так до сих пор отвечают.

Подитожим - как замена Яндекс.Кассе и т.д. с пивком (смузи) пойдет, стартаперам иного и не надо - главное что бы красиво. А для нормальной работы - дорого, не гибко.

Что вы всё эти проценты считаете? До 10 000 000 оборота на проценты даже смотреть не нужно. Гораздо важнее проходимость платежей. Вся экономия на комиссии сгорит на паре упущенных заказов. Про проходимость они ни чего не ответили, это прискорбно.

Как собственник бизнеса я предпочитаю считать те расходы которые имею, и, по возможности, не переплачивать. Естественно переходить с 2.75 на 2.5 я не побегу при обороте в пару сотен тысяч, но сам факт зафиксирую для себя на будущее.

По проходимости вряд ли они ответят. Но у меня (через РБС) часть клиентов из Европы оплачивает часто местными картами. Фрод часто в таких случаях 10/100. Только два раза видел 100/100 с запретом операции - один раз это была сербская карта в Сербии, второй раз румынская в Румынии. Сербскую в белый список в итоге загоняли, румынскую - другой картой расплатился клиент. Германия, Испания, Франция, Австрия, Чехия, Швейцария - без проблем вообще.

Ну вот это ошибочный подход. Видимо Вы не с импульсными продажами работаете. Там каждая ошибка, даже чуть не лишний шаг по форме оплаты, ведёт к потере клиента, соответственно и денег. Скажем так - конверсия по форме ввода карты может быть около 85%, это те кто ввёл карту и отвалился по какой то ошибке, а конверсия по "корзине" может быть и около 50%, это те, кто даже до ввода карты не добрался. А если например full3d для штатов, то там проходимость вряд ли будет выше 20-30% по форме ввода карты. Вот и считайте есть ли разница 2.5% или даже 5%, но без full3d

Это не ошибочный подход - у нас просто своя специфика. Люди готовятся заранее, или действуют по принципу "все пропало, помогите". По этому свои платежи контролируем сами и всегда на связи с клиентами. :)

Тогда - да, комиссия важна. Но вот стоит ли она потраченного времени на "достаточно представить подтверждение наличие клиентов из других стран" :)

📎📎📎📎📎📎📎📎📎📎