Ловушка для должников: "прощённый кредит" оборачивается большими проблемами
Кредиторы изобрели новую ловушку для должников. Они убеждают людей, что их кредиты списаны как безнадежные. По закону после этого бывший заемщик обязан уплатить налог. Финансовые организации уверяют, что могут повернуть эту процедуру вспять, помогут избежать проблем с налоговой и сэкономить деньги. На деле оказывается, что людей еще сильнее загоняют в кабалу. Как не стать жертвой обмана, выяснял экономический обозреватель "Вестей ФМ" Валерий Емельянов .
Люди, у которых есть проблемы с выплатой кредитов, в последнее время все чаще сталкиваются с тем, что их долги передают в налоговую службу. Кредиторы взяли на вооружение реально существующее в законах правило о налогообложении списанных займов. Если человек не платит годами, финансовые организации имеют право дождаться срока исковой давности (3 года), затем полностью списать долг (тем самым попрощавшись с клиентом), но напоследок устроить ему "сюрприз" в виде подачи налоговой декларации. Дело в том, что по закону безвозмездное освобождение от кредита считается доходом, то есть гражданин становится должником государства. По крайней мере 13% в виде НДФЛ он погасить обязан. Этот долг может растянуться еще на 3 года, а если его не вернуть - могут закрыть выезд за границу, арестовать счета, изъять имущество или наказать как-то иначе. Это неприятный, но все же самый честный сценарий списания долга, говорит гендиректор "Юридического бюро №1" Юлия Комбарова :
"Задолженности перед бюджетом строже караются, ограничения там сильнее - например, на получение водительских удостоверений. Либо у вас его изымут, если долг уже у приставов будет висеть".
При таком варианте сам кредитор ничего не получает, разве что удовлетворение от мести. Поэтому в последнее время появилось множество вариантов развода на деньги, которые основаны на праве кредитной организации подать декларацию за клиента. Например, человеку звонят и ставят перед фактом, мол, долг уже списан, налог начислен, его сумма значительно выше изначального кредита, из-за которого все началось. Математически такое возможно. Например, МФО могут начислять сотни процентов годовых, в этом случае каждая тысяча рублей по истечении 3 лет превращается в десятки, а иногда - и сотни тысяч. С такой суммы 13-процентный налог многократно превосходит "тело" долга. Жертву пугают этими расчетами и говорят, что декларацию еще можно отозвать. Требуется лишь заплатить кредитору некую сумму. Люди узнают, что налоги на долги реально существуют, пугаются последствий и соглашаются на сделку. Многие граждане попались на такую уловку, говорит финансовый омбудсмен Павел Медведев :
"Как правило, с баланса списываются те долги, которые абсолютно безнадежны, то есть человеку явно платить нечем. И вдруг оказывается, что он не только этот долг должен выплатить (может, не сегодня, а через некоторое время), но еще и 13%. Ему говорят: "Вот после того как ты долг выплатишь, мы тебе 13% вернем". Ничего себе! Значит теперь он кредитует кого-то, не имея возможности справиться со своими долгами".
Это двойной обман, говорит эксперт. Во-первых, никакой декларации нет, кредитор лишь запугивает клиента. А во-вторых, налог должен рассчитываться только с "тела" долга, а не со всей суммы, включая проценты (иногда - астрономические). Проще говоря, за невыплаченную вовремя тысячу рублей гражданин обязан уплатить государству всего 130 рублей. Это во много раз меньше того, что обычно вымогают кредиторы, якобы заботящиеся о своем клиенте. То есть выгоднее все-таки согласиться на списание со всеми законными последствиями. Если же кредитор подал декларацию с учетом процентов, нужно идти в суд и потребовать откорректировать размер долга. Еще одна юридическая тонкость состоит в том, что сроки исковой давности зависят от того, когда был внесен последний платеж. Кредиторы активизируются к концу 3-летнего периода потому, что у них буквально "горят" сроки. Но если им удается убедить человека заплатить хоть что-нибудь, то вся эпопея с кредитом начинается заново - проценты прибавляются, долг растет, предупреждает Юлия Комбарова :
"Начинают звонить должникам с такого рода предложениями, чтобы они внесли хотя бы какой-то платеж, иначе они спишут долг, подадут налоговую декларацию, и сумма долга составит не только голое "тело" кредита, которой вы брали вначале, но еще и проценты, которые человек должен был заплатить, но не заплатил. Это считается упущенной выгодой. И, внося какие-то минимальные платежи кредитору, человек тем самым возобновляет срок исковой давности, и с него по-новому начинают требовать долг".
За последние годы банки и МФО легально списали огромное количество кредитов. Эксперты называют сумму: до 250 миллиардов рублей. Многие из них еще могут быть реанимированы по линии налоговой службы. Это значит, что прощенные должники недоплатили в бюджет примерно 30 миллиардов рублей. И вот с этими начислениями специалисты советуют не шутить.